解中小企业“融资难” 网络贷款能走多远？

新华网上海９月１３日电（记者 高少华）为缓解中小企业“融资难”困局，近年来以阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网等为首的电子商务企业纷纷与银行合作，推出了第三方网络融资服务平台，给国内中小企业提供在线融资服务，并日渐成为一种新兴融资渠道。
在日前举行的电子商务与金融发展论坛上，来自银行业、电子商务领域的专家一致表示，电子商务的快速发展推动银行业加速产品创新，两者的合作是大势所趋，网络贷款目前只处于起步阶段，虽然面临一些风险和挑战，但未来前景广阔。
电子商务企业“试水”网络融资
中小企业长期来一直遭遇融资难题。银行信贷是中小企业赖以融资的主要渠道，但目前我国小企业贷款占全国主要金融机构各项贷款的比例仍然较低，银行推出的产品和服务与中小企业的需求尚存有较大的差距。
对此，阿里巴巴集团副总裁胡晓明认为，一是因为信息不透明，中小企业通常不愿意把财务公开；二是没有太多抵押资产；三是银行经营成本过高；四是银行的传统信贷流程不太适合中小企业。
“中小企业财务不透明，信息不公开，对它的信用等级无法判断好坏。而且如果按照银行的传统作法，依据企业的资产负债率、销售额等数据来进行评判，那么中小企业的信用度将会很低，银行也没法对它进行贷款”，中国工商银行浙江省分行副行长吴翔江在接受记者采访时说。
在浙江省金融办相关负责人看来，中小企业贷款难这一事实的存在固然有企业本身信用体系不健全、企业诚信度不高、贷款金额小而需求急等原因，导致金融机构审贷时间长，贷款成本高，风险大。但是金融行业必须制定一个有效的应对之策，从金融计划、机制、政策与措施上全方位、多层次来破解这一难题。
正是在此形势下，专注于中小企业、基于第三方电子商务平台与银行合作的网络贷款模式应运而生。根据这种模式，银行依托阿里巴巴等第三方电子商务平台，利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务。
截至目前，阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网等多家电子商务企业纷纷推出了类似服务。阿里巴巴先后联手建设银行及工商银行推出了包括“ｅ贷通”在内的多种贷款产品，网盛生意宝推出了中小企业融资服务产品“贷款通”，敦煌网与建设银行推出了“ｅ保通”网络信贷产品。
银行业加速布局网络商机
网络贷款正成为一股新兴融资力量迅速扩展。在业界看来，它将为银行、第三方电子商务平台、中小企业带来“三方共赢”。对中小企业来说，可以有效解决融资需求；对第三方电子商务平台来说，能够为网站会员提供更多增值服务，提升网站粘性和竞争力；而对银行来说，则可以通过整合第三方电子商务平台等社会资源，加速自身金融产品创新，挖掘新的商机。
“电子商务快速发展是推动建设银行与阿里巴巴合作的主要动力。”　中国建设银行公司业务部总经理靳彦民表示。据第七届网商大会发布的《２０１０年度网商发展研究报告》显示，２０１０年上半年，中国电子商务整体交易规模为２．１万亿元，其中，中小企业Ｂ２Ｂ电子商务交易额为１．１万亿元；网络零售交易额为２１１８亿元。
据靳彦民介绍，新形势推动新模式诞生，银行在推广网络银行服务方面接下来的重点就是提供网络贷款，但是自身推进很难，所以建设银行把与电子商务平台的合作放在首位，这也是专门为电子商务客户量身定制的创新服务模式。
吴翔江告诉记者，商业银行做电子商务有三个重点：一是在电子商务上的资金托管，这方面银行具有优势；二是Ｂ２Ｂ、Ｂ２Ｃ的支付结算离不开银行；三是电子商务的融资，这也是今后商业银行必须做的。在网络融资方面，商业银行通过与电子商务平台的合作，可以有效防范风险。
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另据中国农业银行公司业务部、小企业金融部副总经理杨宜介绍，为服务中小企业，农业银行不仅确立以中小企业为基础客户群体的战略定位，加大对中小企业信贷有效投放，优化内部流程，提高贷款审批效率，同时也努力提升金融产品创新机制。在这方面就包括探索信用融资模式，把网络信用作为评判中小企业的依据。
前景广阔风险不容忽视
目前，网络融资发展迅速。据吴翔江介绍，工商银行的“网贷通”产品自推出以来，目前在全国的客户数已接近一万户。在浙江，“网贷通”的用户数已达到２３００多家，贷款额占到工商银行浙江分行中小企业贷款总额的７－８％。
中国电子商务研究中心市场监测统计则显示，２０１０年上半年，我国针对中小企业的网络融资服务放款规模总额超过７５亿元人民币，预计２０１０全年有望首度突破“百亿大关”，达到１３０亿元人民币新高。
不过，在专家看来，目前银行与电子商务平台合作推出网络贷款服务，其风险和挑战同样不容忽视。
靳彦民指出，目前的挑战和风险主要包括五个方面，一是法律、监管方面的制约，特别是在合规风险上；二是中小企业征信体系不太完善，特别是适合电子化、网络化的信息还是高度分散，需要有人出来整合；三是传统银行机制方面的制约，特别是组织机构的冲击；四是银行、电子商务网站不同企业文化的碰撞；五是政策多变的挑战，如“超级网银”的推出，第三方支付的规范，海关关税政策的调整等。
虽然面临上述风险和挑战，但靳彦民依然认为，业务合作仍是大势所趋。现在电子商务发展刚刚起步，金融服务也是刚刚起步，未来空间很大，特别是在信息处理等方面，如何整合、挖掘信息，创造商机，将变得非常重要。另外，双方合作的深度和广度也将进一步提升，需要探索更高形式的合作模式。
吴翔江强调，开展网络融资，诚信非常重要。随着国内诚信环境的逐步改善，网络融资将来也必然会越来越好。
此外，在业界看来，目前网络融资服务的整体市场仍处于用户积累的初级阶段，各第三方平台、服务提供方皆举“免费大旗”。伴随市场规模扩大、运营成本增加，探索盈利模式将是必然之举。
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