解读146：丰田金融“垄断”杭州背后的真凶

9月20日，丰田金融（中国）有限公司因商业贿赂收到杭州市市工商局江干分局的行政处罚听证告知书，被指涉嫌垄断4S店汽车消费贷款业务、收取高额利息并向4S店支付返利。于是乎，一轮轮口伐笔诛鳞次栉比的涌向了国内各大汽车金融公司，诸如汽车金融公司“垄断汽车贷款业务”、“设置高息套利陷阱”的血泪控诉此起彼伏。在一场情感宣泄之后，我们有必要找出汽车金融公司“垄断”和“高息”背后的真凶。
本期观点：
面对销量爆棚的汽车市场，国内商业银行的汽车贷款业务并没有想象中那么平易近人。对于每一位走进商业银行去申请办理汽车消费贷款的人来说，纵使你购车心意如铁般坚决，也要经受信贷业务员们的严酷盘查。而一番盘查过后你得到的回复多半是“贷款失败”，原因是你名下没有购置房产，也可能是你心仪的车型不在该行受理之列，甚至可能是这家商业银行压根已经终止了车贷业务。于是，购车无门的人们转回了4S店，要知道，那里的销售服务热情洋溢，而多数人仅凭一张身份证就能在两天时间内握上属于自己的方向盘。
现在的问题是，商业银行的“哑火”无法让车贷行业形成行之有效的市场竞争，而那些在4S店里开展贷款业务的汽车金融公司被我们叱之“垄断”。
商业银行：要买车先去买房
我们信赖银行，原因似乎只有一条——按照基准利率贷款买车再划算不过了；但国内商业银行大多数时候又帮不上我们的忙，这其中的原委则远不止一条、两条了。
对于需要严格控制信贷额度的商业银行来说，它们通常会把有限的信贷额投向利润收益更高、风险更小的领域。而在需要把握好信贷节奏的当下，即使是收益不菲的房贷业务也在蒙受不小的损失。相比之下，利润有限、风险性更高的车贷业务成为了“牺牲品”。
网易财经在整理多份车贷调查中时发现，众多消费者碰到过银行贷款购车的额度问题。这些消费者要不厌其烦的等待银行重新开放车贷业务，但这常常使车贷申请周期长达几周，甚至最终根本无法获得贷款。
而即使赶上银行车贷业务“限时供应”的窗口期，消费者也未必能“抱得贷款归”，原因则举不胜举。
首先，相比坐地升值的房产，汽车属于动产，其天性几乎可以被概括为“快速移动”和“快速贬值”。因此，国内商业银行在车贷业务的审核过程中也极其谨慎。
据网易财经不完全统计，目前国内开展车展业务的商业银行，绝大多数要求购车者抵押旗下房产。这等于银行向消费者设置了一个比买车还挠头的门槛：好吧，要来贷款买车，先去买套房子。
但眼下的问题是，在一些并不惹火的地段，一平方公尺的房子已经可以买一辆较为廉价的小汽车了。而为了贷款买一辆汽车，是否有必要先去贷款买一套价值几十辆、上百辆汽车的房子，这是一个很简单的主观判断题。
商业银行车贷难以成行的另一个主要原因是：每家商业银行都有各自服务的汽车品牌范围和车型范围，而范围之外的品牌、车型请“绕行”。
一位业内人士向网易财经表示，目前一家总部位于深圳的商业银行可以提供10个以上汽车品牌贷款业务，除此之外，其他大多数银行只能提供个位数的品牌选择。
此外，计划购买经济型小车的消费者不要对商业银行抱有太大希望。因为，绝大多数商业银行单笔消费贷款额要求在5万元以上，这意味着你所要购买的汽车价值必须要在7、8万元以上（首付三成），且总价越高越受欢迎。
汽车金融公司：“垄断”、“高息”不得不为
一位业内人士向网易财经表示，目前国内消费者通过贷款购车的比例不足8%，欧美日市场与之对应的数字则在70%以上。在国内汽车销量爆棚、而商业银行对车贷业务激情有限的大背景下，消费者贷款购车最为畅通的途径是透过不同品牌旗下的汽车金融公司。
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“从目前情况上判断，从8%到70%的增长过程中，汽车厂商下属的汽车金融公司可能要比商业银行承担更多的‘任务’，因为它们要保证销量，而商业银行并不在乎你的车卖得好还是不好，所以汽车金融公司的‘垄断’是一种被动的‘垄断’。”
相对于商业银行，汽车金融公司在国内还是一个很稚嫩的领域。日前被杭州市市工商局江干分局处罚的丰田金融（中国）有限公司，已是中国历史最为悠久的汽车金融公司，但其成立时间也不过5年（2005年1月1日正式成立）。而在丰田金融公司之后，包括通用、大众、福特、沃尔沃等车企也在国内设立了各自的汽车金融公司，比之丰田金融公司，它们更为“年轻”。
根据中国银监会规定，所谓的汽车金融公司是为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。这意味着在国内，汽车金融公司有着发放贷款的职能（如同商业银行一样），但却没有银行吸纳储蓄存款等功能。那么汽车金融公司的资金来源于哪里呢？
“国外一些汽车金融公司是可以自行吸收存款筹措资金的，而国内现有的几家汽车金融公司，其所需资金只能向银行拆借。”上述人士向网易财经表示，“向银行拆借意味着更高的资金成本，这也是丰田这样的汽车金融公司车贷利息居高不下的原因之一。”
目前国内3-5年（含5年）商业贷款基准利率为5.76%。而据网易财经的不完全统计，国内几大汽车金融公司3年期的贷款利率要远高于这一基准利率（注：汽车金融公司不同车型、不同贷款方式利率有所浮动）。其中，丰田汽车金融公司3年期年率为10.95%左右，大众汽车金融公司为10.8%%左右，通用汽车金融公司则为11%左右。
单相对于商业银行普遍实施的“等额本息”、“等额本金”等还贷方式，国内汽车金融公司的贷款花样繁多，诸如“智慧贷款”、“弹性贷款”之类的还款模式也更为灵活。同时，不同汽车金融公司也会配合所属品牌，对旗下一些车型实施首年贷款“零利率”等促销手段，如此平均下来，在部分车型上，汽车金融公司搭售的贷款利率甚至有可能低于商业银行。
除了先天性“垄断”嫌疑和“高息”劣势之外，汽车金融公司与商业银行相比也不乏优势可言，比如说，他们的销售服务热情洋溢，多数消费者贷款审核可以在两天之内完成，为此他们只需要出具一张居民身份证。
贷款买车另有途径？
在对国内商业银行及汽车金融公司的调查和对比分析之后，如何提高商业银行的车贷积极性、灵活性难以回避，而汽车金融公司如何降低贷款成本同样值得重视。而在上述两种现有车贷途径之外，是否还有其他方法促进这一领域的充分竞争、走向成熟呢？业内人士似乎已经开始有所思考。
早在2009年召开的十一届全国人大二次会议上，全国人大代表、江淮汽车集团董事长左延安向大会递交了多个提案，而其中的一个提案即涉及到如何购车的议题。
在这份名为《关于使用公积金购买汽车的建议》的议题中，左延安表示，2008年由于受到国际金融危机影响，国内外汽车市场需求急速下滑，中国汽车产销增幅减缓，汽车产业进入了一个非常时期。而汽车产业对钢铁、有色金属、橡胶、石化、机械、纺织、电子等上游产业及金融、保险、贸易、物流、维修等下游服务行业有巨大的拉动效应，是我国经济和社会发展的重要支柱产业。因此，为贯彻落实扩内需、保增长、促发展，实现经济平稳较快发展目标，就必须保持汽车工业平稳较快的增长。
而截至2008年年底，全国约有6000亿元住房公积金闲置，而且随着加入住房公积金的人数增多，住房公积金的资金量会迅速增长。住房公积金大量闲置是资源的浪费，应盘活这笔资金，扩大其用途。
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左延安为此提出建议，国家创造宽松的汽车消费信贷环境，放宽汽车贷款条件，实施与房地产消费信贷利率相似的利率政策，将住房公积金改为住房和汽车公积金，用于发放优惠的个人住房和汽车的消费信贷，一些选择先不买房的人可以动用公积金来买车；已有住房的，可以用公积金购买第一辆车。这样既能盘活资金、带动汽车产业的发展，也能满足公众更多的需求，使其拥有更多的消费自主权，更是贯彻落实国务院办公厅发布的《关于当前金融促进经济发展的若干意见》十条中“要支持汽车消费信贷业务发展，拓宽汽车金融公司融资渠道”的具体举措。
除此之外，也有部分唿吁尽快拓宽国内汽车金融公司融资渠道，这是汽车金融公司降低更合理运作的前提之一，也是国内汽车行业走向成熟的标志之一。
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