量身定做：广州空巢家庭如何舒适养老

今年58岁的王建明再工作两年就要正式退休了，王太太已经赋闲在家。令老两口欣慰的是，他们大多数的人生目标都已完成，两人唯一的一个孩子在澳大利亚念完硕士课程之后，已经在当地找到工作并取得了绿卡。
几年前，当儿子刚刚有出国定居的意向并征求父母的意见时，王建明夫妇虽然感到年老之后，儿子不在身边不免有些寂寞，但考虑到儿子的所学的专业在当地更有用武之地、有更好的发展前景，所以还是支持了他的想法。如今，老两口虽稍感遗憾，但仍不后悔当初的决定。
每月结余不少
王建明先生目前在广州一家国有企业担任部门经理，每月工资为8000元左右。王先生的夫人退休之前在一所学校任教师，目前平均每月能够领到的养老金约为3000元左右。两人每月的日常花销平均每月约为3000元。另外一项大笔的开支，就是健康医疗的开支，医药费主要由医保报销，自己承担的不多，但保健营养品、体育锻炼等需要自己花费，这方面每月大约为1000元。其它的支出几乎没有。这样算下来，平均每月能结余7500元。
年度性收支方面，王先生每年能得到的年终奖平均为3万元。王夫人因为已经退休，就没有年终奖可以拿了。这几年，老两口每年都会安排一次去澳洲看望儿子，平均花费为2万元。
家庭积蓄不多
当初为了要资助儿子出国留学，所以老两口卖掉了家中的一套房产，目前家中一套用于自住的房产，两室二厅，目前市值为150万元。
除了卖掉一套房产供儿子出国读书外，老两口的大部分的积蓄也花费在了这上面，因此，老两口目前的积蓄和许多同龄人比较起来不算很多，仅20万元的存款。其中10万元买了国债（即将到期），另外2万元存了银行的定期，3万元存了银行的活期。
如何筹划养老
由于儿子已经顺利走上工作岗位，因此，老两口的理财目标比较单一，就是如何合理地筹划养老。他们想咨询理财师的问题主要有一下几个：
一、前半生的积蓄主要用于将儿子抚养成人并供其出国读书，剩下的资金该如何打理好？如果要投资的话，该投资什么品种？
二、现在家中的一套自住房对两位老人而言略显宽裕了些，他们想咨询一下理财师，是否能以大换小盘活房产？。
三、像他们这样的情况是不是还需要购买保险？如果需要购买的话，该买哪些品种?


专家建议一：资产配置分析及具体理财建议
我们看到，从家庭阶段来看，王先生夫妇已经进入了家庭成熟期，而且将来儿子很可能长期留在澳洲工作、生活，王先生和太太将成为名副其实的“空巢”老人。
由于儿子已经顺利完成学业，并找到了工作，因此王先生夫妻俩的生活压力骤然降低了。现在生活还算比较平静，主要是要考虑将来的养老压力。下面我们一起来具体看看。
家庭现有财务状况分析
从表格数据分析来看，现在王先生夫妇在投资理财上属于比较保守的，或者说非常保守。如果从年龄因素考虑，夫妻俩风险承受力的确稍低，但从家庭综合情况来看，其风险承受能力还是可以的，也就是说实际的风险承受力偏中等。因此，总体来说，今后在家庭理财上可以主动、积极一点。


家庭理财目标分析
接着我们看看王先生家庭的具体理财目标。根据不同理财目标的时间远近顺序，分别是：
王先生手上持有的10万元国债即将到期，这笔钱以后怎么投资？
家庭成员现有的保障是否足够，该如何调整和完善？
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家庭资产今后如何打理？该投资哪些品种？
这套自住房（目前唯一房产）是否需要置换为小面积房型？从而变现出一部分资金用作养老筹划？
家庭成员保障调整的问题，我们暂且不做叙述，主要交给接下来的保险专家来讲解。那么主要看看剩余的三个理财目标。
从王先生的家庭情况来看，随着儿子毕业、工作，也就是基本完成了“育儿”的全过程（除非将来儿子结婚买房，或创业需要父母资助。但澳洲的房价、生活恩等都不算很高，如果一切顺利，他们的孩子自己可以解决基本生活、婚姻、购房等需求），其它主要的压力就是夫妻两自身的养老金储备了。

具体分析与理财建议
首先，具体来算一算王先生夫妇的养老筹划是否能顺利进行。主要是算，他俩将来需要的退休金大约一共需要多少，他们自己能筹备多少，有没有缺口，缺口有多大。
假设其他条件不变，也就说仍然持有自住房产，收支情况照常，暂时不调整投资结构等，且不考虑货币的时间价值、通货膨胀因子。
王先生现年58岁，国有企业工作，目前月收入约8000元，2012年退休后，退休月收入估算在2500~3000元左右。王太太已经退休，退休前是教师，现在退休金每月也有3000余元。现在他们有金融资产15万元，房产市值150万元。
2010年3月~2012年3月，王先生在职，家庭每月结余7000元左右，一年下来，可以节约8万元左右，两年下来16万余元。2010、2011年年终奖仍然为3万元，年度性结余每年都是1万元，两年下来2为2万元。也就是说，到王先生退休前的那一刻，该家庭金融资产将达到33万余元，并有一套约150万元的自住房产。
2012年3月退休以后，王先生夫妇每个月花销为4000元，一年一次探亲费用2万元，一年的花费约6.8万元。
退休后，王先生夫妇的收入来源为基本养老金，两人每月总计5500~6000元，一年6.6万~7.2万余元。
这样算来，王先生夫妇都退休后，家庭收支基本可以持平。
退休后，王先生夫妇自己还要储备一笔重大疾病基金，因为两人年龄大了，现在再买保险几乎来不及了，虽然生大病社保也能报销一部分，但现在重疾治疗通常都用进口药、进口设备，大部分费用还得自己负担，因此需要自我储备。这笔家庭大病基金约需要20~30万元。
此外，王先生夫妇应该还需要一笔应急金，以便将来应付老人本身的意外开销，或是其它一些大额支出。
这样算下来，王先生夫妇都退休后，基本生活无忧，但也就只是持平状态，如果不积极投资，就无法备足更多资金，不能有额外的意外发生，如生病，或是意外，或是长途旅行，或是追逐自己年轻时候的某一个梦想等。
为此，建议王先生在这两年工作期间，在那笔10万元国债到期后，就要积极开始投资了。
等两年后退休了，除了留足家庭备用金，在退休后的前五年，也要进行比较积极的投资。到65岁以后，可以注重资产平衡配置，并结合后来的实际情况进行调整。
具体的投资工具选择上，建议王老先生将来主要采用“封闭式基金+开放式基金”结合的方式，将自家的金融资产合理配置。
比如，65岁之前，可以配置“50%封闭式基金+50%偏股型基金”；65岁以后，将那部分偏股型基金转为平衡型或债券型基金。
总之，理财是为了生活更美好。为了子女，为了自己，王先生夫妇都应该积极一点，并提早做好充分的准备，日常养老金、健康备用金之类的储备，一个都不能少。这样，才能过上一个健康快乐、安逸幸福的晚年。
另外，如果将来孩子在澳洲工作比较顺利，王先生夫妇的探亲旅行费用，也可以要求孩子出一半费用。
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反过来，如果孩子将来的工作不是很顺利，王先生夫妇可以考虑帮孩子一把。比如，把现在住的房子其中的一间，出租给年轻人，换得一定的租金收入。。但现在阶段，不建议老人家把房子卖了，也还没到需要用大房子去置换小房子的阶段。
如果将来夫妻俩要随孩子去澳洲定居，那么再考虑是否出售房屋。
国家理财规划师 本刊金融工作室 陈婷

专家建议二：保险建议
儿子学业有成，定居澳洲，无须老两口担忧，也没有房贷的压力，王先生和太太的家庭责任不重，从这个角度考虑，寿险方面没有多少必要。由于家庭金融性资产只有20万元，所占总资产比重比较低，房产变现能力较差，难以应对突发的意外或疾病风险，因此建议着重考虑以下两方面的保障。
意外险部分。年纪大了，最怕磕磕碰碰，特别是在意外事件当中，老年人受伤的概率和程度也大大高于年轻人，因此老两口可考虑投保适当额度的意外险，保险责任除了意外身故、残疾之外，还建议包含意外医疗（意外伤害引起的摔伤、骨折等门急诊和住院事故造成的医疗费补偿）。普通意外险一般最高投保年龄60周岁，针对老年人的意外险最高续保可至80周岁，费率有所提高。以下推荐这款产品的保障范围比较全面，王先生和太太均为一类职业，50~60岁，保费653元/人/年。
像这款产品中，老人特别容易的意外骨折有保障，然后有一个比较特别的“意外全残收入保障”，保障功能还是比较强的。
中意“乐天年”意外险产品保险利益描述：
1、 意外身故残疾 50,000元（因特定意外导致被保险人身故或不同程度的残废，可获保险金额10%-100%的赔偿）
2、 抚恤金给付 1,000元（被保险人意外或疾病身故，给付受益人1000元）
3、 意外医药补偿 5,000元（被保险人因意外事故而导致的医药费，每次按实际医药费用的75%补偿， 每年以保额为限，不限次数）
4、 意外骨折20,000元（被保险人因意外导致不同程度的骨折,可获得保险金额4%-30%的赔偿）
5、 意外全残收入保障 1000元/月 （被保险人因意外全残,每月给付关爱金，至被保险人身故或满3年）
6、 特定意外事故保险金 50000元 （因特定意外导致被保险人身故或不同程度的残废，可获得保险金额10%-100%的赔偿）

中意“乐天年”意外险产品保险利益描述：
1、 意外身故残疾 50,000元（因特定意外导致被保险人身故或不同程度的残废，可获保险金额10%-100%的赔偿）
2、 抚恤金给付1,000元（被保险人意外或疾病身故，给付受益人1000元）
3、 意外医药补偿 5,000元（被保险人因意外事故而导致的医药费，每次按实际医药费用的75%补偿， 每年以保额为限，不限次数）
4、 意外骨折20,000元（被保险人因意外导致不同程度的骨折,可获得保险金额4%-30%的赔偿）
5、 意外全残收入保障 1000元/月 （被保险人因意外全残,每月给付关爱金，至被保险人身故或满3年）
6、 特定意外事故保险金 50000元 （因特定意外导致被保险人身故或不同程度的残废，可获得保险金额10%-100%的赔偿）

疾病险部分。夫妻两人年近花甲，这个年龄段投保重疾险和住院医疗险非常尴尬，目前保险市场上可选的住院医疗险和重疾险并不多，此类险种的投保年龄很多都限定在60周岁以内，且核保也更严格，基本上都需要事先体检，如有指标不合格，投保申请将会造拒。如果王先生和太太身体健康条件不错，可考虑看看一款防癌险，提供的健康管理服务比较有特色。这款产品最高投保年龄60周岁。
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如果觉得采用保险方式不是十分合适自己家庭的情况，王先生夫妇也可以换个思路，拿出一笔钱“趸缴”购买债券型基金，用作准备家庭医疗保障账户。这样一来，这部分资金有一定的收益，风险相对较低，将来万一发生大意外或者大病，变现也比较快。
上海赢家保险工作室 张玮琳
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