周颖和老公均到了而立之年,儿子刚满3周岁,公婆退休在家带孙子。五口之家的小日子过得也算有滋有味。不过今年物价不断上涨,儿子明年又要入托了,两人的工资预计在一两年内不会有太多增加。家里的财务状况日渐吃紧,周颖想到了买点保险、股票等理财产品进行投资理财,缓解不断增加的支出压力。
周颖和老公平均每月收工资收入5000元左右,两人公司都有养老、医疗保险。公公现在每月有2000元左右的养老金,婆婆现在主要在家看孩子,没有养老保险。目前两个人的定期存款5万元。五口人住在清城区3号区的一套130多平米的商品房,未来不准备买房。
周颖心想儿子明年要入托了,儿子的教育金如何准备?如果条件允许,周颖还想在3年后购买一辆中低价位的小车。周颖迫切希望通过投资增加家庭收益,但有觉得自家的情况抗风险能力比较差,不敢轻易进入投资市场。周颖欲向专业理财人员咨询:“哪种投资方式比较适合我家的情况?”
＄财务状况分析
周颖的家庭收入不高,孩子年幼,未来的抚养和教育金费用将是一笔很大的支出,父母虽然有一定的收入,并且有农村合作医疗,但是保障的力度不大,容易发生疾病返贫的现象。周颖和丈夫作为家庭的支柱,收入并不高。所以整个家庭的风险承受能力较低,理财规划须稳健进行。
虽然前段时间银行将存贷款利率提高了0.25个百分点,但周颖家庭现有收入以及银行定存的收益率,难以满足整个家庭教育、养老等方面的长期需求。周颖家庭处于家庭的成长期,上有老,下有小,家庭未来支出较大,理财规划应以谨慎为主,意料外的支出会使家庭陷入被动。所以应该尽量开源节流,减少不必要支出。
＄理财建议
现有家庭备用金和每月净收入可以支付目前的入托费用。准备教育金是一个长期的过程,而且越早规划越好,不光是入托费用,建议给孩子增加一个储蓄型为主的子女教育年金保险,年缴费控制在2000元左右,可以应付成年后的大笔教育支出。由于双方的父母都已年过60,养老规划的余地都已不是很大,如果通过保险,可供老年人选择的种类非常有限,加上经济承受能力不是很高,可以选择为老年人设计的意外伤害保险。
每月需准备强制储蓄1000元,可以通过储蓄存款,也可以通过每月基金定投平衡型基金的方式实现。购买中低档的小汽车属于大宗消费支出,不仅要动用存款用于支付车款,而且每月将增加1000余元的养车支出,在3-5年内应该减少非必要的支出,保留一定的现金准备,量力而行。
为了实现理财收益的目标,参与稳健的长期投资是工薪阶层获得收益的重要途径。考虑到周颖家庭的实际承受能力和当前的市场状况,可以准备1万元的家庭备用金,以银行存款或者货币基金的形式持有。剩余存款60%以人民币理财产品、定期存款、国债形式进行配置,40%投资于基金类产品。另外,针对工薪阶层的特点,定期定投购买基金是个不错的理财方法。
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