银监会：再发“齐鲁银行大案”将遭灭顶之灾

在近日召开的全国城商行发展论坛第十一次大会上，银监会银行高层警告“再发‘齐鲁银行’大案将成灭顶之灾”。CFP供图
日前召开的全国城商行发展论坛第十一次大会上，147家城商行董事长、行长与银监会及来自各省、直辖市银监局负责人，就城商行如何“严防案件风险，坚守风险底线”进行了深度对话。银监会主席助理闫庆民强调，部分城商行现在体大质虚，当前正面临国内外金融环境新考验，如何平(博客)稳过渡达到监管高要求，是当前城商行需要集体应对的难题。
银行监管二部主任肖远企指出，城商行经过15年发展特别是近两年快速扩张后，现在应该降温，至少在十二五期间要严控扩张。
银监会银行监管二部副主任蔡江婷警告说：“银行风险具有相互传染特性，一个案件发生后如果处理应对不好，就会出现全行业声誉风险，再发‘齐鲁银行’大案将成灭顶之灾。”
银监会高层首次高调提出，城商行也要引入市场退出机制。
为什么对城商行“苛刻”
“当前经营业绩逐渐向好的背后，还隐藏着很多隐忧。”银监会银行监管二部主任肖远企在发言中表示，仅从监管和经营数据上考量，城商行在2010年上交的答卷算得上可圈可点。
据其介绍，截至2010年末，全国147家城商行资产总额为78526亿元，在全国银行中占比8.53%，增幅为38.25%。各项存款余额突破6万亿，在全国银行中占比8.29%，几乎与资产总额所占比例相当。
虽然上述业绩喜人，但北京一位参会专家谨慎表示：“全国147家城商行中，真正达到‘良好银行’标准的不超过30家，更多城商行当前还处在重规模发展、轻内控管理的粗放经营模式中。”
肖远企强调，在中小银行流动性普遍紧张情况下，银监会最关心单个城商行的资本充足率和拨备水平如何？银行存贷比和流动性比例是否处在良好可控水平？
肖还向透露，从2011年6月份开始，银监会将对城商行的“存贷比”进行月均考核，对流动性实行月末考核，严查普遍存在的虚假贷款现象。他一语破的：“银监会这样‘苛刻’城商行，就是因为你们家底小、抗击风险的能力弱。”
多数大案事发存单质押
蔡江婷在在专题报告中重点谈及齐鲁银行大案。在她看来，这是中国城商行15年发展历程中最大的至今还在流血不止的伤口。
“有句话叫做‘前事不忘后事之师’，可我们做到了吗？”蔡江婷话锋突然一转：“不幸的是，各位在座的董事长和行长们，就在上个月，一家城商行又发生了一起千万以上的大案，犯罪嫌疑人用假房产证骗取银行贷款。”
蔡江婷指出，在齐鲁银行案件中，关键在于所有风险防线形同虚设，对本行的存单质押业务从未开展过专项审计，风险管理、核规等部门也从未提出过疑问。
“其实银行有对50万以上的大额存单进行排查的制度，但在实际中对开户、对账等方面的疑点，并未深究，最终酿成抹黑全行业的大案。”大会披露，齐鲁银行此前也出过类似案件，但高管采取的是不报案、内部私了的处理办法。“把钱把手续补上就完了，最终才导致惊天大案。”
蔡江婷透露，齐鲁银行的致命错误在于，对普华永道提出的“该行存单质押贷款业务中可能存在风险”并未引起重视，“全球权威机构提出的专业意见，银行董事会和高管层都没引起重视”。
蔡江婷进而提醒在座的147家城商行，齐鲁银行案发生的实质就是对方100%利用本行的存单质押，贷款风险为零，不需要资本，而且还实现了存贷款的同步增长。
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一位参会的银监局负责人还透露：“不仅齐鲁银行，其他银行出事也大多是存单质押业务。”
严防内鬼勾结
论坛上，有银监会高层指出，近年城商行所发案件的主要特点就是——内鬼勾结。“如果没有内鬼里应外合，很多案件不可能发生。”山东银监局一负责人说，在去年震惊海内外的山东齐鲁银行大案中，其主要犯罪嫌疑人刘某通过伪造质押贷款证明、伪造存款单印鉴等手段骗取资金，其中与刘相配合的就是内鬼。
肖远企指出，城商行在风险防范中要重点警惕几类人。首先是明星分、支行的行长和客户经理，这些人在一定程度上已经绑架了银行。其次是各级银行的老黄牛、劳模和银行的离职员工，他们熟悉银行各方面的情况。还有一部分往往容易被忽略的银行大客户、老客户，不能让他们享受免检待遇。
蔡江婷指出：“银行相关负责人不能直接要求基层人员进行操作，领导指令不能高于银行内控规定，让各项制度成为摆设。”
针对上述情况，银监会主席助理阎庆民要求，2011年城商行要达到三个确保：确保单体的中小银行不发生重大风险；确保中小银行的群体不发生重大风险；确保不因为中小银行板块引发区域性风险。
城商行应有退出机制
扎堆等待上市，跨省跨区开设分行，增资扩股急剧扩张，这是近几年城商行的主题动作。但如今，城商行的高歌猛进式发展已受到监管层的合力钳制。论坛上，一位银监会官员笑称：“我们现在最怕接到要求增资扩股或跨区开设分行的报告。”
来自本论坛的数据显示，全国147家城商行中有40多家银行已经跨区域开设了110多家支行或分支机构。而等待上市或正积极筹划上市的城商行多达40家以上，而且，目前沪深两市已有136家上市公司参股到64家城商行中，城商行成为备受青睐的投资新宠。
银监会一官员坦承，城商行盲目扩张所导致的立竿见影后果是资本金趋紧，流动性压力增大：“稍有风吹草动和意外事件发生，就容易出事。”
然而，针对当前的扩张势头，肖远企提出了监管部门的指导性意见。“现在摆在147家城商行面前的有5条路，每家银行都要找到适合自己发展的路子。”少数实力强的银行应进一步做大成为全国乃至全世界有影响的银行；部分有实力的银行发展成为区域性银行；实力一般的银行发展成为专门为社区服务的小银行；还有一部分银行可以发展成为提供某类专业特色产品服务的银行。
“最后一类银行，就该按照市场机制逐渐退出，或积极寻求被收购兼并。”肖远企强调，“这个思路的总体框架就是‘葫芦形’格局，两头大，中间小”。
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