关键词
还款方式
课代表：左娟
知识点：
1.等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，俗称等额法；等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，俗称递减法。
2.等额本息、等额本金是最基本的两种还款方式，所有银行的房贷产品都有这两种选择。但不同银行还有各种各样不同的特色还款方式，如等额递增还款、宽限期还款、假日还贷计划等，利息计算、操作方式、申请条件等都各有不同。
-->课堂提问：
像今年这样连续密集加息的情况，让人担心以后供楼的成本。请问在还款方式上有无诀窍，哪种可节省利息？
现场解答：
就个人住房按揭贷款，最基本的还款方式有等额本息、等额本金两种，其区别在于：首先，在还款前几年，两者的利息、本金比例不一样。等额本息还款法前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，等额本金还款法的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。其次，还款前后期，两者的压力不一样。因为等额本息还款法每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；等额本金还款法每次还款的本金一样，但利息是由多到少依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。
总之，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”。以贷款100万元、20年期、最新加息后的基准利率计算，若采用等额本息还款，月供7783元，总利息支出约86.8万元；若采用等额本金还款，首月月供10041元，直到第93个月才能降至如前等额本息还款法的月供水平，但是总利息支出是70.8万元，可节省16万元。因此，等额本金还款更适合月供承受能力较强、以节省总利息支出为主的人群。值得提醒的是，因为银行追求利息收入，在还款方式上倾向于推荐甚至默认等额本息还款，所以借款人要在签订按揭借款合同前，考虑清楚并提出合适自己的还款方式。
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