三大理财诀窍撑起加息“保护伞”

央行7月6日再次宣布加息，这已是今年的第三次加息，也是从2010年10月19日启动加息以来的第五次加息。目前，1年期定期存款利率为3.5%，5年期定期存款利率为5.5%。加息给市民生活带来不少理财忧虑，如购房贷款人月供支出增多、买理财产品收益率PK不过五年期定存利率……
不过，银行的专业理财人士认为，市民也不用如此过虑，当前仍有三大理财技巧可以撑起一把加息“保护伞”。
房奴还贷有技巧
一边是房地产调控政策，一边是连续加息，“房奴”日子越来越难过。数据显示，与2010年底的情况相比，当时的5年期以上贷款基准利率为6.4%，100万元20年期贷款利息总额为83.2万元。经过年内3次加息后，同样期限及数额的贷款利息将增加3.6万元至86.79万元。
“房奴”急需减负，其中也有不少技巧。投资者可以选择提前还贷、缩短贷款时间，还可以巧用各个银行不同的房贷理财品种省钱。此外，采取浮动利率的房奴们可在一些条款上做文章，以灵活控制房贷金额调整时间。
不过，深圳一家商业银行理财师提醒市民，提前还贷宜三思，有三类房贷客户不适合提前还贷：
第一类是贷款人此前享受房贷七折或者八五折优惠利率，不必提前还贷。因为加息后享受优惠利率的贷款人的优势更加明显。
第二类是还贷时间很长的贷款人，现在也不必提前还贷。经过计算，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内，因为后期还款时更多的是偿还本金，节约的利息有限。
第三类是资金相对紧缺的购房市民，也不需要提前还贷，因为从理财的角度看，贷款资金目前也可以好好利用，手头的闲钱不如做些其他投资。
一位银行客户经理还提醒理财者，一般房贷期限都在10年以上，此间无法避免地将经历利率调整周期，房贷客户最好要理性看到这一问题。
选“息涨随涨”产品
加息之后，银行理财产品最为敏感，部分银行立刻将理财产品的最高预期年化收益率上调了0.1%~0.3%。如建行于7月12日发行的“乾元-共享型”理财产品收益率为4.9%；而此前同类型产品收益率为4.6%~4.8%。此外，招商银行、中信银行等理财产品收益率也略微上调。
值得注意的是，部分银行还热推“加息保护”型理财产品。加息保护指在产品成立后，如果央行提高存款利率，则加息保护产品预期收益率随之提高，也就是“息涨随涨”产品。而且，这类产品在计算收益时分段计息：加息日(含)之前按原收益率计息，从加息次日起按原收益率加1年期定期存款利率上调绝对值计息。
而且与银行利率挂钩的保险产品也值得投资者关注。目前，部分万能险、分红险等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率均可随利率的变化而变化。
除了选择“息涨随涨”产品外，投资者也可以关注较短期限的理财产品来提高投资效率。近期，投资者可以考虑购买短期银行理财产品或无固定期限银行理财产品，特别是6个月内的短期产品，虽然其流动性不如超短期理财产品，但是一般情况下该类产品收益率高于超短期产品，是目前较为合适的理财产品配置。
银行理财分析师提醒，在选择加息保护类理财产品时，还要考察产品的风险性、预期收益水平，不要盲目投资。
“转存大军”要看临界点
央行年内三度加息之后，储户10万元的定期存款一年将增加250元，这必然吸引一批投资者进行转存。不过，理财专家提醒，进行转存需要看临界点，不然得不偿失。
“定期存款不转存就享受不到高利息，但频频转存有时候拿到的是活期利息，还是不划算。”这成为不少“转存大军”的无奈。一位银行客户经理表示，需不需要转存，市民可参考计算公式算出转存临界点，如果实际存款日已经超过转存临界点，则不用转存。
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根据银行业通用的转存临界点计算公式，合适的转存时限=360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)，其中存期为年，不足年的折成小数。据上述公式，依7月6日发布的央行存贷款利率调整信息，以6个月定期存款为例，临界点为16天。换言之，如果半年的定期存款已经存了超过16天再转存，则所得利息将比之前更少，不合适。而如果按照3个月、1年、2年、3年、5年定期存款计算，临界点则分别是8天、30天、46天、60天、90天，投资者最好以此为准决定是否转存。
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