理财案例：工薪之家理财讲究“目标顺序”

家庭情况
王女士夫妇今年都是30岁。先生是一名IT工程师，月薪收入1万元，年终奖金有3万元；王小姐是一家沪企的行政管理人员，虽然收入不是很高，算上季度奖金等月收入平均在6000元，年终奖大约1万元。夫妻俩目前育有一女，已经四岁。按王女士的计算，一家三口每个月基本生活开销大约4500元，购物娱乐费用大约500元，孩子学费1000元。近两年同学朋友结婚的不少，800元、1000元的红包少不了要掏，这笔费用算在年度开销里一年大约5000元左右。由于王女士的父母在新疆、老公的父母在安徽，每年过年或长假等，两人必定会回乡探亲，每年的探亲费大约2万元。
王女士一家在普陀区一套两室一厅的住房，市值大约270万元，去年提前还款10万元，目前贷款本金余额还有30万元，期限12年。每月除去两人的公积金冲贷，现金需还款3000元。金融资产方面目前持有5万元基金、2万元活期存款和2万元定期存款。
理财目标
1、孩子刚上幼儿园，费用大约1000元，以后上了小学、中学，还要学这个学那个，不知道要花多少钱？
2、王女士的先生上班在张江，比较远，希望能买一辆车。带孩子出去玩也方便。但现在上海牌照要5万多，让他们感觉太贵。即便如此，夫妻俩还是考虑在2年之内买车。
3、王女士现在只顾孩子，根本顾不上考虑自己和先生的养老问题，也不知道该如何准备，希望能获得一些建议。
理财分析及建议
王女士家庭是一个典型的三口工薪之家，收入稳定，家庭幸福，正处于家庭生命周期中——成长期的这一阶段。在这一阶段中，王女士将会面临把家庭所有的收入用来购置住房和培育子女。王女士必须开始负担孩子今后的生活与教育。随着家庭资产的不断增加和消费习惯的养成，王女士也应当为退休后的生活提供必要的保障，因此，必须要为自己和先生的晚年生活早做规划。
理财分析及建议
两年内购车压力不大
三口之家购买车当然能够为出行带来便捷，提高生活品质。但是要提醒王女士，买车要考虑养车成本，这样有车的生活才不会为你带来过重的负担。
王女士目前家庭资产共计9万元，两年家庭资产约可累积18万元，届时两年后共计27万元，除去购买牌照的5万元，王女士有能力购买20万以内的车。但如果王女士家庭准备提前购车，那么车的总价必须相应降低，否则将无力支付。此外，考虑到汽车后续使用及养车的问题，王女士家庭每月收入中至少约有2000元用于汽车加油、保养等费用。
储备教育金宜早不宜迟
教育金的储备有其特殊性，概括来说就是在时间上缺乏弹性。例如与养老金相比，如果在退休的时点发现没有准备足够的养老金时，可以通过增加工作年限、延迟退休、或者降低退休后开销来解决。但是，如果在需要支付教育金的时点上发现没有足够的教育金时，那么无论是让孩子推迟受教育时间、或是降低教育水平，都会让孩子及父母感到遗憾。所以，教育金的准备带有强制性，并且一定要提前准备。
王女士的女儿目前还未上小学，开销还不大，但随着进入小学、中学、大学，有可能还要参加各种课外学习班、课外活动班等，开销会比较大。初步估算，女儿从小学到大学毕业，起码需要准备20万-25万元。建议在每月结余中储备5000元作为教育金，若计算投资回报，约3-4年可以筹够王女士女儿的教育金。考虑到2年内王女士家庭还有购车需求，且女儿目前只有4岁，还未进入教育金使用高峰，因此可以2年后开始储备教育金，每月5000元。
养老规划要趁早
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我国目前的养老金制度，是个人养老账户的缴费标准是本人缴费工资的8%，这意味着一位目前月薪4000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到770元养老金。显然，中国目前的社保体系或多或少还需要改进，主要体现在：国家采用广覆盖、低水平的原则经营社会保障体系，相应法律和政策没有完善。并且，养老金的缴费标准是有封顶的，缴费基数一般不超过上年社会平均工资的3倍，因此，像王女士老公这样的高收入，所缴纳的养老金是有上限的。因此，王女士家庭在退休后的收入会出现较大幅度的降低，也就是说，在我国，越是高收入家庭，退休后的收入替代率就越低。所以，王女士家庭需要在在职期间就依靠各种投资工具为退休后的生活早做准备。
根据之前的财务规划，前两年积累的资金将用于购车，之后4年左右时间的资金积累将用于孩子的教育费用，那么，准备养老金可以放在6年之后开始。届时，原本用于孩子教育费用的每月积累就可全部转化为养老金储备，仍是5000元每月，12年后待房贷还清，就可以有更多的结余投入到养老金储备中去了。如果以王女士55岁退休来计算，届时王女士家庭的自备养老金可以以每月补充5000元生活费直至她到85岁。
□交行沃德理财曹佳颖
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