据传老房贷七折利率将取消 牵动万千房奴神经

近期，关于存量房贷7折利率即将取消的消息甚嚣尘上，牵动了不少房奴的神经。现在回过头去看看，当时的7折利率还真是捡了个大便宜，可要是这个大便宜说没了就没了，这可真是令人揪心。不过，7折利率是否取消到底该由谁说了算？银行要是单方面提高利率的话，又能否过了法律这一关？连日来，本报对这一事件展开了调查。
7折利率银行亏本
目前尚无法证实“存量房贷7折利率即将取消”这一消息的源头，不少人推测极有可能是银行方面对市场的试探。不过不管怎么说，这一消息说出了银行心声，这倒是假不了。
做一桩亏本买卖，只要是生意人谁都不愿意这么做，银行也是如此，这样的心理无可厚非。说到存量房贷7折利率，有银行人士说如今这已成了不折不扣的亏本买卖。为什么这么说呢？原来，经过多轮加息之后，7折贷款利率已经低于同期的存款利率。
目前5年期的存款基准利率已经达到5.5%，而5年以上贷款基准利率为7.05%，打7折后的房贷利率仅为4.935%，年利率相差0.565%。也就是说，银行每放出1万元的房贷，可能就得每年倒贴56.5元。
银行的盈利模式无非就是赚取存款和贷款之间的差价，如今差价已是倒挂，多贷一天就多亏一天。这或许是银行欲取消存量房贷7折利率的真正原因，从情理上说也还令人接受，毕竟银行是企业，不是慈善机构。
金融危机时代产物
不过，当年银行主动给购房者利率打折的时候，压根就没想到有这么一天，这些房贷会成为亏本业务。
2008年下半年，全球金融危机爆发，“救市”成了主基调。中国人民银行当时决定，自2008年10月27日起，金融机构对居民首次购买自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。也就是从那时起，商业银行陆续将存量房贷利率调整为基准利率的7折。为了争抢房贷这块香饽饽，有的银行甚至第二套和多套住房贷款也执行7折优惠政策。而对于当时已经办理过房贷的老客户，有的银行也主动提出给予打折优惠。
2010年10月，随着经济形势发生深刻变化，银行7折房贷利率寿终正寝，但当时首套房贷利率仍可享受8.5折优惠。今年以来，银根进一步缩紧，房贷利率优惠全部取消，不过这都是针对新房贷客户，之前的老房贷利率则尚未调整。目前各家银行大多执行的标准为：首套房贷上调10%，二套房贷上调20%。
银行尚未接到通知
“目前我们尚未接到通知。在接到新的通知之前，我们按过去的规定办。”记者致电工商、建设、浦东等多家银行咨询，都声称未接到相关通知，暂时还不会对存量房贷7折利率进行调整。
不过根据上海当地媒体的报道，上海已有一位客户迟先生被取消了7折房贷利率。原来，2008年迟先生已经是一位老客户，当时是银行主动提出给他享受7折利率，于是就重新签订了一份合同。不过当时还签订了一份补充协议，协议有效期为2年。因此协议到期之后，银行就将利率调到了1.1倍。
大多数享受7折利率优惠的客户，跟迟先生的这种情况还是有区别的。迟先生与银行之前签有协议，银行按照协议调高利率，这还只是个案。取消当时新客户的利率优惠，目前还没有一家银行已经采取这样的行动。
房贷合同受法律保护
记者了解到，当年的7折利率房贷合同中，绝大多数并未明确约定享受优惠的时间。
“这两天我拿出贷款合同仔细看了看，关于利率是这么约定的，央行基准利率基础下浮30%，如果变更，需要双方协商，协商期间仍然按照原合同执行。”王先生是工行的客户，2009年3月办理了房贷。至于优惠何时到期，合同并未约定，当时也没有签订补充协议。
回复该发言

“如果合同没有约定优惠期限，那就视同贷款到期终止。”浙江六和律师事务所郎立新律师认为，只要贷款合同未约定优惠期限，也没有其他补充协议的话，银行就不能单方面提高利率，否则就是违约。
“银行和借贷人签订了贷款合同，双方建立了民事关系，法律地位上是完全平等的。”郎立新律师表示，如果贷款合同没有特别约定，银行未征得借贷人同意擅自提高利率，就要承担相应的违约责任，法院对银行的这种行为也是不予支持的。
不过由于各家银行的贷款合同文本不一，而且银行也会提出各种各样的“不可抗力”因素，具体问题需要具体分析。
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